任意整理をすると、信用情報にどのような影響があるのでしょうか。
「ブラックリストに載るの？」「何年間残るの？」「クレジットカードやローンは使えなくなるの？」など、任意整理を検討している方にとって、信用情報は気になるポイントの一つです。
任意整理をすると、一定期間、クレジットカードやローンなどの審査に影響する可能性があります。ただし、「任意整理をすると信用情報機関に5年間すべて同じ情報が登録される」という単純な仕組みではありません。
信用情報機関によって登録される情報や登録期間が異なるため、それぞれの違いを理解しておくことが大切です。
任意整理をすると信用情報はどうなる？
任意整理をすると、対象となった借金について、返済条件の変更などを債権者と話し合うことになります。
その過程では、これまでの返済状況や契約の終了など、信用情報に関係する情報が登録・更新される場合があります。
そのため、任意整理後は一定期間、クレジットカードの新規申込みやローンなどの審査に影響する可能性があります。
ただし、信用情報に「任意整理をした人の名前が載った一覧表」が存在するわけではありません。
一般に「ブラックリスト」という言葉が使われますが、信用情報機関に実際に「ブラックリスト」という名称のリストがあるわけではありません。
信用情報には、契約内容や支払い状況などの客観的な取引情報が登録されています。
そもそも信用情報とは？
信用情報とは、クレジットカードやローンなどの信用取引について、契約内容や支払い状況などを記録した情報です。
たとえば、次のような情報が信用情報として扱われます。
- クレジットカードやローンの契約内容
- 借入金額や残高
- 支払い・返済の状況
- 延滞などの返済上の事実
- 契約の終了に関する情報
- クレジットカードやローンの申込みに関する情報
金融機関やクレジット会社などは、審査を行う際に信用情報を参考にすることがあります。
ただし、信用情報機関がクレジットカードやローンの審査を行っているわけではありません。
実際に契約するかどうかは、それぞれの会社が自社の審査基準などに基づいて判断します。
任意整理をすると「ブラックリスト」に載る？
「ブラックリストに載る」という表現は、信用情報に延滞などの一定の情報が登録され、クレジットカードやローンの審査に影響する状態を説明するときに一般的に使われています。
しかし、信用情報機関に「ブラックリスト」という名前のリストがあるわけではありません。
任意整理についても、「任意整理をした人がブラックリストという名簿に登録される」と考えるのは正確ではありません。
重要なのは、任意整理をしたことによって、対象となった契約についてどのような信用情報が登録されるのかという点です。
また、信用情報機関によって登録される情報の内容も異なります。
そのため、「任意整理をすると5年間ブラックリストに載る」と一括りに考えるのではなく、信用情報機関ごとの仕組みを確認することが大切です。
任意整理の情報はどの信用情報機関に登録される？
日本には、主に次の3つの信用情報機関があります。
- JICC（日本信用情報機構）
- CIC（シー・アイ・シー）
- 全国銀行個人信用情報センター（KSC）
それぞれ加盟している会社や登録している情報が異なります。
JICC（日本信用情報機構）
JICCでは、ローンやクレジットなどについて、契約内容や返済状況のほか、「債権回収」「債務整理」「保証履行」「強制解約」などの取引事実も登録対象とされています。
任意整理について考える場合、JICCでは「債務整理」が取引事実として登録されることがある点を理解しておく必要があります。
登録期間については、現在のJICCの案内では、契約内容や返済状況、取引事実などについて、原則として契約継続中および契約終了後5年以内とされています。
ただし、情報の種類によって扱いが異なるため、「任意整理をした日から必ず5年間」と単純に考えないことが大切です。
CIC（シー・アイ・シー）
CICでは、クレジット会社などとのクレジットやローン取引について、申込み、契約内容、支払い状況などの客観的な情報が登録されます。
CICは、弁護士や司法書士に債務整理を依頼した事実そのものをコメントとして登録する仕組みではないと説明しています。
そのため、「任意整理を依頼した瞬間にCICへ『任意整理をしました』と登録される」と考えるのは正確ではありません。
一方で、任意整理の対象となった契約について、支払い状況や契約終了などに関する情報が登録されることがあります。
CICの信用情報は、情報の種類によって保有期間が定められており、クレジット情報については契約期間中および契約終了から5年間とされています。
全国銀行個人信用情報センター（KSC）
全国銀行個人信用情報センターは、全国銀行協会が運営する信用情報機関です。
銀行などとのローンやクレジットカードについて、契約内容や返済状況などの取引情報が登録されています。
取引情報は、契約期間中および契約終了日などから5年を超えない期間とされています。
また、KSCでは官報に公告された破産・民事再生手続開始決定についても、一定期間登録されます。
ここで注意したいのは、任意整理と自己破産・個人再生を同じものとして考えないことです。
任意整理では裁判所を利用せずに債権者との話し合いによって進めるのに対し、自己破産や個人再生では裁判所を利用する手続きになります。
そのため、信用情報への影響を考えるときも、それぞれの手続きを分けて考える必要があります。
任意整理をすると信用情報には何年間情報が残る？
「任意整理をすると5年間信用情報に残る」と説明されることがあります。
ただし、これはかなり単純化された表現です。
信用情報機関では、情報の種類ごとに登録・保有期間が定められています。
たとえば、JICCでは契約継続中および契約終了後5年以内、CICではクレジット情報について契約期間中および契約終了から5年間、KSCでは取引情報について契約期間中および契約終了日などから5年を超えない期間とされています。
したがって、「任意整理をした日から5年」と決まっているわけではありません。
いつから期間を数えるのかは、登録されている情報の種類や契約の状況によって変わるため注意が必要です。
また、複数の借入先を任意整理した場合、それぞれの契約状況によって信用情報の扱いが異なることもあります。
任意整理をするとクレジットカードやローンに影響する？
任意整理後は、クレジットカードやローンの新規申込みなどに影響する可能性があります。
信用情報を確認する会社は、申込者の信用情報を審査の参考にすることがあるためです。
ただし、信用情報に一定の情報が登録されているからといって、すべての申込みが必ず否決されるという意味ではありません。
審査を行う会社ごとに基準が異なり、信用情報以外の情報も含めて判断されます。
そのため、
「信用情報の登録期間が終わった」
↓
「必ずクレジットカードやローンを利用できる」
という関係ではありません。
任意整理後のクレジットカードについては、利用中のカードへの影響や新規申込みなど、さらに確認しておきたいポイントがあります。
詳しくは、次の記事で解説します。
任意整理後のクレジットカードはどうなる？利用・申込み・更新を解説
また、住宅ローンや自動車ローンなど、まとまった借入れを検討している場合にも信用情報は重要になります。
任意整理後にローンは組める？審査への影響と注意点を解説
信用情報に登録されているか自分で確認できる？
自分の信用情報がどのように登録されているのか確認したい場合は、各信用情報機関の本人開示制度を利用できます。
JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターでは、それぞれ本人が自分の信用情報を確認するための手続きが用意されています。
実際に確認してみると、
- どの会社の情報が登録されているか
- 契約がどうなっているか
- 残高や支払い状況はどうなっているか
- 契約が終了しているか
- どのような情報が登録されているか
などを確認できます。
「そろそろクレジットカードやローンを申し込みたいけれど、信用情報がどうなっているのかわからない」という場合には、先に自分の信用情報を確認しておく方法もあります。
ただし、開示された信用情報だけで、将来の審査結果を確実に判断できるわけではありません。
信用情報の登録期間が過ぎれば、すぐに審査に通る？
信用情報の保有期間が終了すると、対象となる情報は削除されます。
しかし、それだけでクレジットカードやローンの審査に必ず通るようになるわけではありません。
審査を行う会社は、それぞれ独自の基準で申込みを判断します。
また、信用情報には過去の契約や返済状況だけでなく、新しい契約や申込みなどの情報も関係します。
そのため、任意整理後に新たなクレジットカードやローンを検討する場合は、
- 信用情報の登録状況
- 現在の収入や支出
- 現在の借入状況
- 申込み先の審査基準
- 任意整理後の返済状況
などを総合的に考える必要があります。
「5年経ったから必ず大丈夫」と決めつけず、必要に応じて自分の信用情報を確認することも検討しましょう。
信用情報を確認するときの注意点
信用情報について調べるときは、インターネット上の「ブラックリストは○年で消える」といった情報だけを信じないようにしましょう。
信用情報機関によって登録される情報や期間が異なるためです。
特に注意したいのが、「任意整理をした日から5年」という説明です。
実際には、契約終了後の期間を基準としている情報もあるため、任意整理を行った日だけを基準にして考えることはできません。
また、信用情報機関に登録されている情報が事実である場合、本人の希望だけで自由に削除してもらえるわけではありません。
登録されている情報に誤りがある場合などは、登録元の会社などへの確認が必要になる場合があります。
任意整理と信用情報についてよくある疑問
任意整理をすると必ずブラックリストに載りますか？
「ブラックリスト」という名称のリストがあるわけではありません。
任意整理をすると、対象となる契約の返済状況や取引事実などが信用情報に影響する場合があります。
また、信用情報機関によって扱いが異なります。
任意整理をすると5年間クレジットカードが使えませんか？
「任意整理をした日から5年間、すべてのクレジットカードが使えない」と一律に決まっているわけではありません。
ただし、任意整理後は信用情報への影響によって、新規契約や更新などが難しくなる可能性があります。
具体的な扱いはカード会社によって異なります。
任意整理をすると住宅ローンは組めなくなりますか？
任意整理後の住宅ローンについては、信用情報だけでなく、収入、借入状況、返済能力などさまざまな要素が関係します。
また、住宅ローンは借入額が大きいため、任意整理後に住宅購入を考えている場合は、事前に信用情報や現在の家計状況を確認しておくことが重要です。
自分の信用情報を確認することはできますか？
できます。
JICC、CIC、全国銀行個人信用情報センターでは、それぞれ本人が自分の信用情報を開示して確認するための制度があります。
どの情報が登録されているのかを正確に確認したい場合は、各信用情報機関の公式案内を確認しましょう。
任意整理について、さらに詳しく調べる
任意整理は、信用情報だけを見て判断するものではありません。
どの借金を対象にするのか、手続きによって返済額がどう変わるのか、費用はいくらかかるのか、家族や保証人などにどのような影響があるのかなど、複数の点を確認する必要があります。
このサイトでは、任意整理について次のようなテーマも詳しく解説しています。
- 任意整理とは何か
- 任意整理のメリット・デメリット
- 任意整理の対象にできる借金
- 任意整理の手続きの流れ
- 任意整理にかかる費用
- 任意整理後のクレジットカード
- 任意整理後のローン
- 任意整理と家族への影響
- 任意整理と仕事への影響
- 任意整理と持ち家・車
- 保証人・連帯保証人への影響
- 任意整理後の返済
気になるテーマから確認し、自分の状況に合った情報を整理していきましょう。
まとめ
任意整理をすると、一定期間、クレジットカードやローンなどの審査に影響する可能性があります。
ただし、「任意整理をすると5年間ブラックリストに載る」というだけでは、信用情報の仕組みを正確に説明したことにはなりません。
信用情報機関によって登録される情報や保有期間が異なり、任意整理をした日から一律に期間を数えるわけでもありません。
また、信用情報の保有期間が終了したからといって、クレジットカードやローンの利用が必ず認められるわけでもありません。
任意整理を検討するときは、信用情報への影響だけでなく、任意整理後の返済額や生活への影響まで含めて、自分の状況を整理することが大切です。
任意整理について全体像から確認したい方は、こちらをご覧ください。