任意整理をすると、クレジットカードはどうなるのでしょうか。
「今使っているカードはそのまま使える？」「任意整理の対象にしなかったカードなら使える？」「新しいカードは申し込める？」「更新のときに止められる？」など、任意整理を検討している方にとって、クレジットカードへの影響は気になるところです。
任意整理後のクレジットカードについては、すべてのケースが同じになるわけではありません。
任意整理の対象にしたカードなのか、対象にしていないカードなのか、カード会社との契約がどうなっているのかなどによって事情が異なります。
また、信用情報に関する情報が審査に影響する可能性もあるため、「対象にしなかったカードなら必ず使い続けられる」とも限りません。
ここでは、任意整理後のクレジットカードについて、利用中のカード、新規申込み、更新、家族カード、ETCカードなどのポイントを整理して解説します。
任意整理をするとクレジットカードはどうなる？
任意整理の対象となったクレジットカードは、基本的にそのまま利用し続けることを前提にはできません。
任意整理では、対象となる債権者との間で返済条件について話し合うためです。
クレジットカードのショッピング利用だけでなく、キャッシングの利用残高がある場合も、契約内容や任意整理の対象によって扱いが変わります。
また、カード会社によっては、債務整理を開始する旨の通知などを契約上の期限の利益喪失事由として定めている場合があります。
そのため、任意整理を検討している場合は、現在使っているカードを自己判断で使い続けるのではなく、依頼する弁護士・司法書士などに、どのカードを対象にするのかを確認しておくことが大切です。
任意整理の対象にしなかったクレジットカードは使える？
任意整理では、すべての借金を必ず対象にしなければならないわけではありません。
そのため、特定のクレジットカードを任意整理の対象から外すことがあります。
しかし、対象から外したカードだからといって、必ずその後も利用できるとは限りません。
クレジットカード会社は、契約者の信用情報などを参考にしながら、自社の審査基準に基づいて判断します。
信用情報機関に登録されている情報は、加盟会社の審査に利用されることがあります。CICも、クレジット会社はCICの情報を参考にしながら自社の審査基準で総合的に判断すると説明しています。
そのため、
「任意整理の対象外にしたカードだから、ずっと使える」
とは考えない方がよいでしょう。
カード会社の判断によって、利用停止、利用可能枠の変更、更新時の判断などに影響する可能性があります。
任意整理後もクレジットカードを使い続けることはできる？
任意整理後も、対象にしていないクレジットカードが一時的に利用できるケースは考えられます。
ただし、その状態が将来も続くことが保証されているわけではありません。
カード会社は、契約内容や返済状況などの信用情報を参考にして、自社の基準で判断します。
また、カード会社の契約内容によっては、債務整理を開始した旨の通知などを契約上の期限の利益喪失事由として定めている場合もあります。たとえば三井住友カードの一部規約では、任意整理を含む債務整理を開始する旨などを期限の利益喪失事由として定めています。
したがって、任意整理後に利用できているカードについても、「使えるから問題ない」と考えて利用を続けるのではなく、今後の利用可能性について慎重に考える必要があります。
任意整理後にクレジットカードを新しく申し込める？
任意整理後にクレジットカードを新しく申し込むこと自体はできます。
ただし、申込みができることと、カードが発行されることは別の問題です。
クレジットカード会社は、信用情報などを参考にしながら、それぞれの審査基準に基づいて契約するかどうかを判断します。
そのため、任意整理後にクレジットカードを申し込んでも、審査に通らない可能性があります。
また、信用情報にはクレジットカードなどの申込みに関する情報も一定期間登録されます。
JICCでは申込みに関する情報について、照会日から6か月以内とされています。
そのため、短期間にカードを次々と申し込むことは避け、必要性を考えたうえで申込みを検討することが大切です。
任意整理後、クレジットカードの更新はできる？
現在使っているクレジットカードには有効期限があります。
そのため、任意整理後にカードの更新時期を迎える場合、「今まで使えていたカードだから、そのまま更新される」とは限りません。
カード会社は、契約内容や信用情報などを参考にして、自社の基準で更新を判断する場合があります。
したがって、任意整理の対象にしていないカードであっても、更新時に利用できなくなる可能性があります。
一方で、更新できるかどうかはカード会社の判断によるため、「任意整理をすると必ず更新できない」と断定することもできません。
任意整理後にカードを利用している場合は、更新できない可能性も考えて、公共料金や携帯電話料金などの支払い方法を確認しておくと安心です。
任意整理後の家族カードはどうなる？
家族カードは、本会員の契約を前提として発行されるカードです。
そのため、本会員のカード契約に変更があった場合には、家族カードにも影響が及ぶ可能性があります。
たとえば、本会員のカードが利用停止や解約となった場合、家族カードも利用できなくなることがあります。
家族カードを利用している場合は、「自分自身が任意整理の対象ではないから大丈夫」と考えず、本会員側のカード契約がどうなるのかを確認しておくことが大切です。
家族カードの具体的な扱いはカード会社によって異なるため、必要に応じてカード会社へ確認しましょう。
任意整理後のETCカードはどうなる？
クレジットカードに付帯しているETCカードを利用している場合は注意が必要です。
クレジットカードが利用停止や解約となると、それに付随するETCカードも利用できなくなる場合があります。
普段から高速道路を利用している方は、クレジットカードの利用だけでなく、ETCカードについても確認しておきましょう。
特に、仕事や日常生活で車を利用している場合は、カードが使えなくなってから慌てることのないよう、代替手段を考えておくことが大切です。
任意整理後はデビットカードやプリペイドカードを利用できる？
クレジットカードとは異なり、デビットカードやプリペイドカードには、一般的にクレジットカードのような後払い方式ではないものがあります。
そのため、任意整理後の支払い手段を考える際に、デビットカードやプリペイドカードを選択肢として検討することはできます。
ただし、サービスによって利用条件が異なります。
また、クレジットカードでなければ利用できないサービスもあります。
任意整理後にカードが使えなくなる可能性を考える場合は、日常生活でどの支払いをカードに頼っているのかを整理し、代わりの支払い方法を準備しておくことが大切です。
任意整理後にクレジットカードが必要な場合はどうする？
任意整理後にクレジットカードが利用できなくなると、インターネット通販や公共料金、携帯電話料金などの支払いで不便を感じることがあります。
そのため、任意整理を検討する段階から、
- クレジットカードで支払っているサービス
- 毎月自動的にカード決済されている料金
- ETCカードを利用している場面
- サブスクリプションサービス
- ネット通販などで登録しているカード情報
を整理しておくとよいでしょう。
カードが利用できなくなった場合に備えて、銀行口座からの口座振替やデビットカードなど、別の支払い方法へ変更できるものは早めに確認しておくと安心です。
任意整理後にクレジットカードを申し込むときの注意点
任意整理後に新しいクレジットカードを申し込む場合は、いくつか注意しておきたいことがあります。
1．審査に通るとは限らない
信用情報が審査の参考にされるため、任意整理後は新規カードの発行が難しくなる可能性があります。
ただし、信用情報機関がカードの発行可否を決めているわけではありません。
最終的な判断は、それぞれのカード会社が行います。
2．短期間に何枚も申し込まない
クレジットカードの申込み情報は、信用情報機関に一定期間登録されます。
「一枚落ちたから次」「また落ちたから別のカード」というように、短期間に多数のカードへ申し込むのではなく、本当に必要なカードなのかを考えてから申込みましょう。
3．申込み内容は正確に入力する
住所、勤務先、年収などの申込み内容は正確に入力しましょう。
誤った情報を入力したまま申込みを続けると、確認が必要になる場合があります。
4．任意整理後の家計に無理がないか確認する
カードが作れるかどうかだけではなく、作った後に無理なく利用できるかも重要です。
任意整理後は、合意した返済を続けながら生活していく必要があります。
クレジットカードは後払いになるため、利用額を管理できる状態かどうかも考えておきましょう。
任意整理後のクレジットカードについて信用情報を確認する方法
「今の自分の信用情報がどうなっているのか知りたい」という場合は、本人開示制度を利用して確認できます。
CICでは、現在利用中のクレジット契約や過去のクレジット契約、支払い状況、残債額などを確認できます。
JICCでも、加盟会員である消費者金融会社、クレジット会社、金融機関などとのローンやクレジットの契約内容・返済状況などを確認できます。
自分の信用情報を確認したうえで、今後クレジットカードを申し込む必要があるのかを考える方法もあります。
任意整理後のクレジットカードについてよくある疑問
任意整理の対象にしなかったカードなら必ず使えますか？
いいえ。
対象にしなかったカードが一時的に利用できる場合はありますが、将来も利用できるとは限りません。
カード会社が信用情報などを参考にして、自社の基準で判断するためです。
任意整理後はクレジットカードを一切作れませんか？
任意整理後に新規申込みをすること自体はできます。
ただし、審査に通るかどうかはカード会社が判断するため、必ず発行されるとはいえません。
家族名義のクレジットカードなら利用できますか？
家族本人が契約しているカードについては、本人の契約や信用情報に基づいて判断されます。
ただし、家族カードのように本会員の契約を前提としているカードは、本会員の契約状況によって影響を受ける可能性があります。
「家族名義なら必ず利用できる」と考えず、それぞれの契約関係を確認しましょう。
デビットカードなら任意整理後も使えますか？
デビットカードはクレジットカードとは仕組みが異なるため、任意整理後の支払い手段として検討できます。
ただし、発行会社ごとに利用条件が異なるため、申込み前に確認しましょう。
任意整理について、さらに詳しく調べる
クレジットカードへの影響だけで任意整理を判断するのではなく、借金そのものがどのように変わるのか、費用はいくらかかるのか、信用情報にどのような影響があるのかなどをまとめて確認することが大切です。
このサイトでは、任意整理について次のようなテーマも解説しています。
- 任意整理とは？
- 任意整理のメリット・デメリット
- 任意整理の対象にできる借金
- 任意整理の手続きの流れ
- 任意整理の費用
- 任意整理と信用情報
- 任意整理後のローン
- 任意整理は家族に知られる？
- 任意整理は仕事に影響する？
- 任意整理で持ち家はどうなる？
- 任意整理をすると車はどうなる？
- 保証人・連帯保証人への影響
- 任意整理後の返済
気になるテーマから確認し、自分の状況を整理していきましょう。
まとめ
任意整理後のクレジットカードは、任意整理の対象にしたかどうかだけで、その後の利用可否が決まるわけではありません。
対象にしていないカードでも、信用情報などを参考にしたカード会社の判断によって、利用停止や更新などに影響する可能性があります。
また、任意整理後に新しいクレジットカードを申し込むことはできますが、審査に通ることが保証されているわけではありません。
任意整理を検討するときは、現在クレジットカードで支払っているサービスやETCカード、家族カードなども整理し、カードが使えなくなった場合の代替手段を考えておくことが大切です。
任意整理を検討するときは、クレジットカードへの影響だけでなく、信用情報、返済額、費用、生活への影響なども含めて、自分の状況を整理することが大切です。
任意整理について全体像から確認したい方は、こちらをご覧ください。