任意整理をした後でも、住宅ローンや自動車ローンなどを組むことはできるのでしょうか。
「任意整理をすると一生ローンが組めないの？」「5年経てば住宅ローンを組める？」「車を買うためのローンはどうなる？」など、任意整理後のローンについて不安を感じる方は少なくありません。
任意整理をすると、一定期間、ローンの審査に影響する可能性があります。
ただし、「任意整理をすると5年間ローンが組めない」「5年経てば必ずローンが組める」と単純に考えることはできません。
信用情報の登録状況だけでなく、収入や現在の借入状況、申込み先の審査基準など、さまざまな事情が関係するためです。
ここでは、任意整理後のローンについて、信用情報との関係や住宅ローン・自動車ローンなどを含めて整理します。
任意整理後にローンを組むことはできる？
任意整理後でも、ローンを申し込むこと自体はできます。
ただし、申込みができることと、審査に通ってローン契約を結べることは別の問題です。
ローン会社や金融機関は、信用情報などを参考にしながら、それぞれの審査基準に基づいて契約するかどうかを判断します。
信用情報機関そのものが「この人にはローンを貸してよい」「貸してはいけない」と判断しているわけではありません。
そのため、任意整理後のローンについて、
「○年経てば必ず借りられる」
と断定することはできません。
任意整理をするとローン審査に影響するのはなぜ？
ローンを申し込むと、金融機関やローン会社は申込者の信用情報を確認することがあります。
信用情報には、ローンやクレジットなどの契約内容、返済・支払い状況などの客観的な取引事実が登録されています。JICCも、信用情報はローンやクレジットの利用などに関する過去から現在までの客観的な取引事実を表す情報と説明しています。
任意整理をすると、対象となった契約について返済条件の変更などが行われるため、その契約に関する信用情報がローン審査に影響する可能性があります。
ただし、信用情報機関によって登録される情報や期間は異なります。
そのため、「任意整理＝すべての信用情報機関に同じ情報が同じ期間登録される」と考えないことが重要です。
任意整理の対象にしたローンはどうなる？
任意整理の対象にしたローンについては、債権者との話し合いによって返済条件を変更することになります。
そのため、任意整理後も元の契約のまま返済を続けるというより、合意した内容に従って返済していくことになります。
また、任意整理の対象となったローンを返済している途中で、新たなローンを組むことを検討する場合には注意が必要です。
任意整理後の返済を続けながら新たな借入れを行うと、家計の負担が増える可能性があります。
ローンを組めるかどうかだけではなく、本当に新たな借入れが必要なのか、現在の返済と両立できるのかを考えることが大切です。
任意整理の対象にしていないローンなら組める？
任意整理では、すべての借金を必ず対象にするとは限りません。
そのため、任意整理の対象にしていないローンがある場合もあります。
しかし、対象外にしたローンがあるからといって、新たなローンの審査に必ず影響しないとは限りません。
ローン会社や金融機関は、それぞれの審査基準に基づいて申込みを判断します。
また、信用情報機関の間では一定の情報交流が行われています。JICCは、JICC・CIC・全国銀行個人信用情報センターの3機関について、特定の信用情報を相互に利用できるネットワークがあることを説明しています。
そのため、「別の金融機関なら任意整理の影響を知られない」と考えて申込み先を選ぶのは適切ではありません。
任意整理後に自動車ローンは組める？
任意整理後に自動車を購入する場合、自動車ローンを利用できるかどうかが問題になることがあります。
任意整理後は信用情報が審査に影響する可能性があるため、ローンの利用を前提として車を購入する場合には注意が必要です。
また、自動車ローンには銀行や信用金庫などの金融機関が提供するローンのほか、販売店と関係する信販会社などが提供するローンもあります。
しかし、「銀行のローンなら大丈夫」「販売店のローンなら大丈夫」と一律に判断することはできません。
それぞれの会社が独自の審査基準を設けているためです。
任意整理後に車を購入する場合は、ローンを組めるかどうかだけでなく、
- 現金で購入できるか
- 現在の車を継続して使えるか
- 中古車など購入価格を抑えられないか
- 任意整理後の返済と両立できるか
なども含めて考えることが大切です。
任意整理後に住宅ローンは組める？
住宅ローンは借入額が大きく、返済期間も長くなることが多いため、任意整理後に住宅購入を考えている場合は特に慎重な検討が必要です。
住宅ローンについても、信用情報だけで審査結果が決まるわけではありません。
金融機関は、それぞれの審査基準に基づき、申込者の状況を総合的に判断します。
また、住宅ローンでは借入額、収入、既存の借入れ、返済負担なども重要な要素になります。
そのため、
「任意整理から5年経ったから住宅ローンを組める」
と考えるのではなく、実際に申込みを検討する段階で、自分の信用情報や現在の家計状況を確認しておくことが大切です。
任意整理後にカードローンは利用できる？
カードローンについても、任意整理後だからといって申込み自体が禁止されているわけではありません。
しかし、新たな借入れをする場合は慎重に考える必要があります。
任意整理は、現在の借金を返済可能な条件に整理するための手続きです。
その後に新たな借入れを重ねると、返済負担が増えてしまう可能性があります。
「ローンを組めるか」という審査上の問題だけではなく、「その借入れが本当に必要なのか」「今後も無理なく返済できるのか」を優先して考えることが大切です。
信用情報の登録期間が過ぎればローンを組める？
任意整理後のローンについて、「5年経てば組める」という説明を見かけることがあります。
しかし、これは正確には「5年経てば必ずローン審査に通る」という意味ではありません。
信用情報機関では、情報の種類ごとに登録期間が定められています。
たとえばJICCでは、契約内容や返済状況について、契約継続中および契約終了後5年以内など、情報の種類に応じた登録期間が定められています。
全国銀行個人信用情報センターでも、取引情報は契約期間中および契約終了日などから5年を超えない期間とされています。
つまり、登録期間がいつから始まるのかは情報によって異なり、「任意整理をした日から5年間」と一律に決まっているわけではありません。
さらに、登録期間が終了したとしても、ローンの審査に必ず通るとは限りません。
信用情報が消えたらローン審査に通る？
信用情報の登録期間が終了して対象となる情報が削除されたとしても、それだけでローン審査に通ることが保証されるわけではありません。
金融機関やローン会社は、それぞれ独自の審査基準を設けています。
また、現在の収入や勤務状況、借入状況、返済負担など、信用情報以外の事情も審査に関係することがあります。
そのため、信用情報の登録期間が終了した後にローンを検討する場合も、
「もう登録されていないから大丈夫」
と決めつけず、現在の自分の状況を確認してから申込みを検討しましょう。
任意整理後にローンを申し込む前に信用情報を確認できる？
できます。
JICCでは、加盟会員である消費者金融会社、クレジット会社、金融機関などとのローンやクレジットの契約内容や返済状況などを、本人開示によって確認できます。
全国銀行個人信用情報センターでも、本人が自分の信用情報を確認できる本人開示制度があります。現在登録されている信用情報の内容を確認できます。
ローンの申込みを考えている場合は、必要に応じて事前に自分の信用情報を確認し、現在どのような情報が登録されているのかを把握しておく方法があります。
ただし、信用情報を確認しただけでローンの審査結果を予測できるわけではありません。
任意整理後にローンを申し込むときの注意点
1．「5年経ったから必ず借りられる」と考えない
信用情報の登録期間と、ローン審査に通るかどうかは別の問題です。
登録期間が終了した後でも、審査は申込み先の基準によって行われます。
2．短期間に複数のローンへ申し込まない
ローンの申込みに関する情報も信用情報に登録されます。
JICCでは、申込みに関する情報について照会日から6か月以内とされています。
「一社落ちたからすぐ別の会社へ」というように、短期間に多数の申込みを繰り返すのではなく、本当に必要な借入れなのかを考えてから申込みましょう。
3．現在の返済とのバランスを考える
任意整理後は、合意した返済を継続していく必要があります。
新しいローンを組むことで毎月の返済額が増え、家計が苦しくなる可能性があります。
ローンの審査に通るかどうかだけではなく、借入後も無理なく返済できるかを確認しましょう。
4．住宅や車を購入する場合は早めに計画する
住宅や車の購入には、まとまった資金が必要になります。
任意整理後に購入を考えている場合は、購入時期や必要な資金、現在の返済状況などを早めに整理しておくとよいでしょう。
任意整理後のローンについてよくある疑問
任意整理をすると一生ローンを組めませんか？
いいえ。
任意整理をしたことだけを理由に、一生ローンを組めなくなると決まっているわけではありません。
ただし、任意整理後は一定期間、信用情報がローン審査に影響する可能性があります。
また、信用情報の登録期間が終了した後も、ローンの審査は申込み先の基準によって行われます。
任意整理から5年経てば住宅ローンを組めますか？
「5年経てば必ず組める」とは言えません。
信用情報の登録期間とローン審査は別の問題だからです。
住宅ローンを検討する場合は、信用情報だけでなく、収入、既存の借入れ、返済負担なども含めて考える必要があります。
任意整理後に車のローンを組めますか？
任意整理後でも自動車ローンを申し込むこと自体はできます。
ただし、審査に通るかどうかはローン会社などが判断するため、利用できることを保証することはできません。
また、任意整理後の家計に新たなローン返済を加えても無理がないかを確認することが重要です。
信用情報を自分で確認できますか？
できます。
JICCや全国銀行個人信用情報センターなどでは、本人開示制度を利用して自分の信用情報を確認できます。
ローンを申し込む前に、自分の信用情報を確認しておく方法もあります。
任意整理について、さらに詳しく調べる
任意整理後のローンを考えるときは、ローン審査だけを見るのではなく、信用情報、現在の返済状況、収入や支出などを含めて考えることが大切です。
このサイトでは、任意整理について次のようなテーマも詳しく解説しています。
- 任意整理とは？
- 任意整理のメリット・デメリット
- 任意整理の対象にできる借金
- 任意整理の手続きの流れ
- 任意整理の費用
- 任意整理と信用情報
- 任意整理後のクレジットカード
- 任意整理は家族に知られる？
- 任意整理は仕事に影響する？
- 任意整理で持ち家はどうなる？
- 任意整理をすると車はどうなる？
- 保証人・連帯保証人への影響
- 任意整理後の返済
気になるテーマから確認し、自分の状況に合った情報を整理していきましょう。
まとめ
任意整理後でも、ローンを申し込むこと自体が禁止されているわけではありません。
ただし、任意整理後は一定期間、信用情報がローン審査に影響する可能性があります。
また、「任意整理から5年経てば必ずローンを組める」というわけでもありません。
信用情報機関によって登録される情報や期間が異なるうえ、ローンの審査は金融機関やローン会社がそれぞれの基準で行うためです。
任意整理後に住宅ローンや自動車ローンなどを検討する場合は、信用情報の登録状況だけでなく、現在の収入や支出、既存の返済、新たなローンを加えた場合の家計への影響まで確認することが大切です。
任意整理について全体像から確認したい方は、こちらをご覧ください。