任意整理を検討すると、「実際には何から始めるのか」「どのくらいの手順が必要なのか」と気になることがあります。
任意整理では、まず現在の借金や取引の状況を確認し、そのうえで債権者との話し合いを行います。合意が成立した場合は、その内容に従って返済を続けていくことになります。
ただし、具体的な進め方や交渉の内容は、借入先や借金の状況、依頼する専門家などによって異なります。また、債権者が必ず希望どおりの条件で合意するとは限りません。
この記事では、任意整理を検討してから、借金の確認、債権者との交渉、合意、返済まで、一般的な流れをわかりやすく解説します。
任意整理の手続きはどのように進む？
任意整理では、一般的に次のような流れで進みます。
- 自分の借金や家計の状況を整理する
- 弁護士・認定司法書士などに相談する
- 債権者や借金の状況を確認する
- 債権者との交渉を行う
- 返済条件について合意を目指す
- 合意した内容に従って返済する
すべてのケースが同じ手順になるわけではありませんが、大まかな流れを知っておくと、任意整理を検討するときに必要な準備を整理しやすくなります。
1．まず自分の借金と家計の状況を整理する
任意整理を検討する場合、最初に現在の状況を整理しておきましょう。
確認しておきたいのは、例えば次のような情報です。
・借入先
・現在の借金残高
・毎月の返済額
・借入れを始めた時期
・現在の延滞の有無
・保証人・連帯保証人の有無
・住宅ローンの有無
・自動車ローンの有無
・毎月の収入
・毎月の生活費
複数の借入先がある場合は、借入先ごとに一覧にしておくと、自分の状況を把握しやすくなります。
また、任意整理では合意後も返済を続けることが基本になるため、現在の借金だけでなく、毎月どの程度なら返済に回せるのかも確認しておくことが大切です。
2．弁護士・認定司法書士などに相談する
任意整理は自分で債権者と話し合うことも考えられますが、実際には弁護士や認定司法書士などの専門家に相談して進めるケースがあります。
相談するときには、先ほど整理した借金や収入、生活費などの情報を伝えます。
専門家に相談することで、任意整理だけでなく、個人再生や自己破産など、ほかの債務整理も含めて検討することができます。
任意整理が自分の状況に合っているのか迷っている場合は、最初から任意整理だけに決めてしまうのではなく、ほかの方法も含めて確認することが大切です。
3．借入先や借金の状況を確認する
任意整理を進める場合は、どの債権者にどの程度の借金があるのかなど、現在の債務状況を確認します。
債権者に対して取引履歴などの開示を求め、現在の債務額を確認することがあります。
過去から長期間にわたって借入れや返済を続けている場合などは、これまでの取引状況を確認することが重要になります。
また、どの借金を任意整理の対象にするのかについても検討します。
すべての借金を同じように扱うとは限らないため、住宅ローン、自動車ローン、保証人がいる借金などがある場合は、それぞれの影響を確認する必要があります。
4．債権者との話し合いを行う
借金の状況を確認したら、債権者との話し合いを行います。
任意整理では、今後の支払額や支払方法などについて、債権者との合意を目指します。
どのような条件になるかは、借入先やこれまでの取引状況などによって異なります。
そのため、「任意整理をすれば必ずこの条件になる」と一律に考えることはできません。
また、債権者には任意整理の話し合いに応じる義務があるわけではないため、希望した条件で必ず合意できるとは限りません。
5．返済条件について合意する
債権者との話し合いがまとまり、双方が合意できれば、その内容に基づいて返済していくことになります。
合意する内容には、今後の支払額や支払方法などが含まれます。
どのような条件で合意できるかは、それぞれの借金や債権者との交渉によって異なります。
そのため、インターネット上で見かける「任意整理なら必ず○年間」「毎月○万円になる」といった数字だけを、自分の場合にもそのまま当てはめないようにしましょう。
自分の収入や生活費を踏まえて、合意後の返済を続けられるかどうかを確認することが重要です。
6．合意した内容に従って返済する
債権者との合意が成立したら、その内容に従って返済を続けます。
任意整理は、合意すれば返済がなくなる手続きではありません。
合意後の返済を続けることが前提になるため、返済期間中も家計を管理し、毎月の支払いを確実に行うことが大切です。
もし返済を続けることが難しくなった場合には、そのまま放置せず、早めに専門家などへ相談することを検討しましょう。
任意整理の手続きにはどのくらい時間がかかる？
任意整理にかかる期間は、借入先の数や取引状況、債権者との交渉などによって異なります。
そのため、「相談してから必ず○日で終わる」と一律に考えることはできません。
借入先が複数ある場合には、それぞれの債権者との確認や交渉が必要になることもあります。
また、必要な資料を準備する時間などによっても変わります。
具体的な期間については、自分の借金の状況を伝えたうえで、相談先に確認するとよいでしょう。
任意整理の手続きで準備しておきたいもの
相談や手続きをスムーズに進めるため、次のような情報や資料を準備しておくとよいでしょう。
借入先が分かるもの
消費者金融、銀行、クレジット会社など、現在借入れをしている相手を確認します。
借金の残高や返済額が分かるもの
各借入先の残高や毎月の返済額を確認しておきます。
収入が分かるもの
給与明細など、現在の収入を確認できるものを準備します。
生活費が分かるもの
家賃、光熱費、食費、通信費など、毎月の支出を整理しておきます。
ローンや保証人に関する資料
住宅ローンや自動車ローン、保証人・連帯保証人がいる借金がある場合は、その内容が分かる資料も確認しておきましょう。
実際に必要となる資料は相談先や個々の状況によって異なるため、事前に確認してください。
任意整理の手続きで注意したいこと
任意整理を進める前に、いくつか確認しておきたいポイントがあります。
任意整理をすれば必ず合意できるわけではない
任意整理は債権者との話し合いによって進めるため、債権者が必ず交渉に応じるとは限りません。
また、交渉に応じても、希望した条件で合意できるとは限りません。
合意後も返済を続ける必要がある
任意整理では、合意した内容に従って返済を続けることになります。
そのため、合意後の返済が可能かどうかを事前に確認しておくことが重要です。
信用情報への影響も確認しておく
任意整理に関する情報は、信用情報機関が取り扱う信用情報に登録される場合があります。
そのため、今後のクレジットカードやローンなどへの影響についても、あらかじめ確認しておきましょう。
信用情報については、こちらの記事で詳しく解説します。
→「任意整理をすると信用情報はどうなる？登録される情報と影響を解説」
家族や保証人などへの影響を確認する
保証人・連帯保証人がいる場合や、住宅ローン・自動車ローンがある場合には、任意整理によってどのような影響が生じる可能性があるのかを確認する必要があります。
それぞれについては、個別の記事で詳しく解説します。
任意整理の手続きは自分でできる？
任意整理は、裁判所を利用する手続きではなく、債権者との話し合いによって進める方法です。
そのため、必ず弁護士や司法書士に依頼しなければならない手続きというわけではありません。
一方で、借入先との交渉や債務額の確認、返済条件の調整などを自分で行う必要があります。
複数の借入先がある場合や、保証人、住宅ローン、自動車ローンなどが関係する場合には、確認すべき事項も増えます。
自分で進めることが難しいと感じる場合は、弁護士や認定司法書士などの専門家に相談する方法があります。
任意整理が合意に至らなかった場合はどうする？
任意整理では、債権者との合意が必要です。
そのため、交渉したものの希望する条件で合意できない場合があります。
その場合は、別の債務整理方法を含めて、今後の対応を検討することになります。
例えば、個人再生や自己破産、特定調停など、それぞれ異なる手続きがあります。
どの方法を検討することになるかは、借金の額、収入、財産、家計などによって異なります。
任意整理だけにこだわらず、自分の状況に合った方法を検討することが大切です。
任意整理について、さらに詳しく調べる
任意整理の手続きの流れを理解したら、自分に関係するテーマも確認しておきましょう。
→「任意整理の費用はいくら？弁護士・司法書士に依頼する場合を解説」
→「任意整理をすると信用情報はどうなる？登録される情報と影響を解説」
→「任意整理後のクレジットカードはどうなる？利用・申込み・更新を解説」
→「任意整理後にローンは組める？審査への影響と注意点を解説」
→「任意整理は家族に知られる？知られる可能性と注意点を解説」
→「任意整理で持ち家はどうなる？住宅ローンが残っている場合も解説」
→「任意整理をすると車はどうなる？ローンが残っている場合も解説」
→「任意整理すると保証人・連帯保証人はどうなる？」
まとめ
任意整理は、まず現在の借金や取引の状況を確認し、そのうえで債権者と返済条件について話し合い、合意できればその内容に従って返済していくという流れで進みます。
ただし、借入先や借金の状況によって具体的な進め方や交渉内容は異なります。
また、債権者が必ず交渉に応じるとは限らず、希望した条件で合意できるとも限りません。
任意整理を検討するときは、まず自分の借金や収入、生活費などを整理し、合意後も返済を続けられるかどうかを考えておくことが大切です。
手続きについて分からないことがある場合は、弁護士や認定司法書士などの専門家に相談し、自分の状況に合った方法を確認することも検討してください。
任意整理の仕組みやメリット・デメリット、対象となる借金などについて知りたい場合は、任意整理全体の案内ページから気になるテーマを確認してください。
任意整理の仕組みやメリット・デメリット、対象となる借金、手続きなどについてまとめて確認したい場合は、「任意整理とは？仕組み・手続き・費用・注意点をわかりやすく解説」から気になるテーマをご覧ください。