任意整理を考えている人の中には、「車を手放すことになるのでは」「自動車ローンを返済中でも車に乗り続けられるのか」と不安を感じる人もいるでしょう。
車が通勤や仕事、家族の送迎、日々の買い物に必要な場合、手放すことになれば生活に大きな影響が出ることがあります。
任意整理をしただけで、すべての車が自動的に引き上げられるわけではありません。車の扱いは、ローンが残っているか、ローン契約で所有権が誰にあるか、どの債権者と交渉するかなどによって異なります。
この記事では、ローンを完済した車、返済中の車、所有権留保のある自動車ローンを分けて、任意整理との関係を説明します。
任意整理をすると車は引き上げられる？
任意整理をしただけで、車が一律に引き上げられるわけではありません。
任意整理は、裁判所を利用せず、債権者と返済条件について話し合い、合意を目指す方法です。自己破産のように、裁判所が財産を調査し、換価・配当する手続きとは異なります。債権者との合意が成立した場合は、合意した条件に従って返済を続けます。法テラス「任意整理とは何ですか」
ただし、車のローンが残っている場合は、任意整理をするかどうかだけでなく、ローン契約に車の所有権を留保する定めがあるかを確認する必要があります。車のローン契約で所有権がローン会社や販売会社に留保されていると、ローンを返済している途中の車は、所有者が本人名義の車とは扱いが異なることがあります。法務省「譲渡担保契約及び所有権留保契約に関する規定」
ローンを完済した車の場合
自動車ローンを完済している車は、返済中の車とは事情が異なります。任意整理をしただけで、車が自動的に引き上げられるわけではありません。
ただし、車の名義やローン契約の処理が完了しているかは確認しましょう。ローンを完済していても、車検証上の所有者変更が済んでいない場合があります。車検証の所有者情報や、ローン会社・販売会社から届いた完済後の案内などを確認してください。
また、車以外の借金を任意整理する場合も、任意整理後の返済額と、車の維持費を含めた生活費を両立できるか考える必要があります。自動車税、保険料、車検、駐車場代、燃料費、修理費なども含めて、無理なく生活を続けられる家計かを確認しましょう。
自動車ローンを返済中の場合
自動車ローンを返済中の場合は、契約書や車検証で、車の所有者とローン会社の権利関係を確認します。
ローン契約によっては、完済するまで販売会社やローン会社などに車の所有権が留保されています。この場合、ローンの返済が滞ったときや、契約上の条件に該当したときに、車の返還を求められる可能性があります。法テラスも、所有権留保のある車については、自己破産の手続きにおいて一般の財産とは異なる扱いになり得ると説明しています。法テラス「自己破産すると、自家用車は必ず処分されるのですか」
所有権留保があるかどうかは、車検証の所有者情報だけでなく、ローン契約の内容も確認してください。車検証上の所有者がローン会社や販売会社になっていても、実際の契約関係や手続き上の扱いは個別に確認が必要です。
車のローンを任意整理の対象にする場合
自動車ローンの債権者と返済条件について交渉する場合、債権者との合意が必要です。所有権留保が設定されている車では、返済状況や契約条項によって、車の返還を求められる可能性があります。
そのため、「任意整理をすれば車のローンも減らせて、車もそのまま使える」とは限りません。車を手放せない事情がある場合は、契約書、車検証、返済状況を専門家に見せ、車のローンをどう扱うかを相談してください。
ほかの借金を整理し、車のローンを返済し続ける場合
車のローンとは別の借金について任意整理を検討する場合、自動車ローンの返済を続けられるか、任意整理後の家計から確認します。
ただし、車のローンをこれまでどおり支払えば必ず車を維持できると断定はできません。契約上の条件、ローンの滞納状況、ほかの債権者との交渉状況などを確認する必要があります。車が生活に必要な場合は、手続きを進める前にその事情を専門家へ伝えましょう。
銀行のマイカーローンなどの場合
自動車ローンにはさまざまな契約形態があります。販売店や信販会社を通じたローンと、銀行などから借り入れて車を購入するローンでは、車の所有者や担保の有無が同じとは限りません。
そのため、「銀行のローンなら車を必ず残せる」「ディーラーのローンなら必ず引き上げられる」と、借入先の種類だけで判断することはできません。契約書の所有権に関する条項、車検証上の所有者情報、現在の返済状況を確認してください。
車が仕事や生活に欠かせない場合に確認すること
車が通勤、仕事、家族の送迎、通院、買い物などに必要な場合は、その事情を任意整理の相談時に具体的に伝えましょう。
相談前には、次の項目を整理しておくと説明しやすくなります。
- 車検証上の所有者と使用者
- 自動車ローンの借入先と現在の残高
- 毎月の返済額と滞納の有無
- ローン契約に所有権留保の条項があるか
- 車が必要な理由と、代わりの交通手段の有無
- 車の維持費と、任意整理後に返済できる金額
- ローン会社や債権者から届いている通知・書類
車を残すことだけに注目せず、ローンの返済と生活費を両立できるかも検討しましょう。無理な返済計画では、任意整理後に支払いを続けることが難しくなるおそれがあります。
自己破産・個人再生を考える場合の車の扱い
自己破産や個人再生では、任意整理とは異なるルールが適用されます。
法テラスは、自己破産では相当な交換価値のある自動車は原則として換価される一方、車の価値や裁判所の取扱いなどによって異なる場合があると説明しています。法テラス「自己破産すると、自家用車は必ず処分されるのですか」
個人再生では、ローンの返済状況や所有権留保の有無、車の価値などによって確認点が変わります。また、車が手元に残る場合でも、財産の価値が返済計画に関係することがあります。任意整理と同じ感覚で判断せず、複数の手続きの違いを専門家に確認してください。
任意整理と車についてよくある質問
任意整理をすると、ローンを完済した車も引き上げられますか？
任意整理をしただけで、ローンを完済した車が自動的に引き上げられるわけではありません。ただし、車の所有者情報やローン完済後の名義変更状況を確認してください。
車のローンを返済中ですが、車を残せますか？
契約内容や所有権留保の有無、返済状況などによって異なります。契約書と車検証を確認し、車が生活に必要な事情も含めて専門家に相談してください。
車のローンを任意整理の対象から外せば、必ず車を残せますか？
必ず残せるとはいえません。自動車ローンの契約条件や滞納状況、任意整理後の返済が続けられるかなどを確認する必要があります。対象から外すかどうかを自己判断せず、専門家に相談してください。
車検証の所有者欄が自分の名前なら、所有権留保はありませんか？
車検証の所有者情報は確認材料の一つですが、それだけで契約上の権利関係を判断できるとは限りません。ローン契約書や販売店・ローン会社からの書類も確認してください。
まとめ
任意整理をしただけで、すべての車が自動的に引き上げられるわけではありません。特に確認したいのは、自動車ローンが残っているか、ローン契約に所有権留保があるか、返済に滞納があるかです。
ローンを完済した車と返済中の車では、確認すべき点が異なります。また、任意整理をするだけで車を必ず残せるとも、ローンを任意整理すれば必ず車を失うともいえません。契約内容や個別の状況によって扱いは変わります。
車が通勤や仕事、家族の生活に必要な場合は、車検証、ローン契約書、返済状況が分かる資料を用意し、任意整理後の家計も含めて専門家へ相談しましょう。
※この記事は、債務整理に関する一般的な情報を説明するものです。個別の事情に対する法律上の判断を行うものではありません。
参考情報
任意整理の仕組みやメリット・デメリット、手続き、費用なども確認したい場合は、任意整理の総合案内から、気になるテーマをご覧ください。