個人再生を検討している方にとって、クレジットカードが使えなくなるのか、公共料金やスマートフォン料金の支払いはどうなるのかは、生活に直結する心配ごとの一つです。
個人再生でカード会社への債務を整理する場合、そのカードを今までどおり使い続けられるとは限りません。また、整理の対象としないカードであっても、利用や更新の可否はカード会社の契約内容や審査によって異なります。
特に注意したいのは、個人再生を予定しているのにカードを使い続けることや、カード会社への支払いだけを優先することです。申立てに関係する債務の扱いに影響する可能性があるため、カードの利用や支払いは専門家に相談してから判断しましょう。
この記事では、個人再生後のクレジットカードの扱い、家族カードや継続払いへの影響、カードが使えない場合の備えについて解説します。
個人再生をするとクレジットカードはどうなるのか
クレジットカードには、ショッピング利用分や分割払い、リボ払い、キャッシングなどの債務が残っていることがあります。これらの支払いをカード会社に対する債務として個人再生の手続きで扱う場合は、そのカードを引き続き利用できるとは考えないようにしましょう。
個人再生では、借入先やカード会社への債務を正確に申告し、手続き上必要な対応を行います。カード会社が債権者となる場合、手続きに伴う連絡や契約の見直しなどによってカードが利用できなくなることがあります。いつ利用できなくなるか、すでに決済した利用分がどのように扱われるかは、契約や手続きの状況によって異なります。
また、個人再生の対象にするカード会社だけでなく、別のカード会社のカードについても、信用情報の確認や契約上の審査などを通じて利用停止・更新見送りとなる可能性があります。すべてのカードが同じ日に必ず停止される、あるいは一部のカードなら必ず使い続けられる、と一律には言えません。
カードを使い続けたり、特定のカードだけ返済したりしない
個人再生を考えているときに、カードの利用残高を増やしたり、特定のカード会社だけに返済したりすることは避けてください。手続きの前後の利用や返済が、債権者への扱いや申立てに影響する可能性があります。
「今のうちにカードで買い物をしておく」「家族に知られたくないカードだけ先に返す」「カードのキャッシングで別の借金を返す」といった対応は、自己判断で行わないでください。すでに利用してしまった場合や、引き落としが予定されている場合も、隠さず専門家に伝え、どう対応するか相談しましょう。
カード会社への返済を停止する時期や、すでに発生している利用代金の扱いは、本人の契約や手続きの状況によって異なります。カード会社に自分で連絡する前に、依頼している弁護士・司法書士へ確認することが大切です。
家族カード・ETCカード・追加カードへの影響
家族カード
家族カードは、一般に本会員の契約に基づいて発行される追加カードです。本会員のカードが利用停止や解約となれば、家族カードも利用できなくなる場合があります。
家族が日常の買い物や交通費などに家族カードを使っている場合は、突然決済できなくなる可能性に備え、支払い方法を確認しておきましょう。家族カードの扱いや停止の時期はカード会社の規約・手続きによって異なります。
ETCカード・追加カード
クレジットカードに付帯するETCカードや追加カードも、元となるカード契約の状態に影響される場合があります。車で通勤・通院をしている方や、高速道路を頻繁に利用する方は、ETCカードの利用可否と代替方法を確認してください。
ただし、カード付帯のサービスや契約条件は会社ごとに異なります。個人再生を予定している場合は、契約内容や専門家の指示を確認してから対応しましょう。
公共料金やスマートフォン料金などの継続払いを確認する
クレジットカードを電気・ガス・水道、携帯電話、インターネット、保険料、動画配信サービスなどの支払いに登録している場合、カードが使えなくなると決済ができなくなる可能性があります。
カードを使えなくなってから慌てないよう、カード明細や各サービスの会員ページで、毎月の継続課金を確認しておきましょう。支払い方法を口座振替や払込用紙などに変更できるかは、サービス提供会社によって異なります。変更先や手続き期限を各社に確認し、支払いが滞らないよう準備してください。
継続払いの例には、次のようなものがあります。
- 電気・ガス・水道料金
- 携帯電話・インターネット料金
- 保険料
- 定額制の動画・音楽サービス
- 通販やアプリの定期購入
- 月極駐車場や各種会費
カードが停止された後に未払いが発生すると、サービスの停止や遅延損害金につながることがあります。利用中のサービスを一覧にし、決済方法の変更が必要なものから確認しましょう。
クレジットカードが使えない場合の支払い方法
クレジットカードが使えない場合でも、決済方法がすべてなくなるわけではありません。現金、口座振替、振込、デビットカード、プリペイド式の電子マネーなど、支払い先が対応している方法を確認できます。
デビットカード
デビットカードは、利用代金が銀行口座から原則として即時に引き落とされる決済手段です。後払いのクレジットカードとは仕組みが異なります。
ただし、発行条件や利用できる店舗・サービス、口座残高の確認方法などは金融機関やカードの種類によって異なります。また、口座の状況や金融機関との取引に個別の問題がある場合には、利用可否を別途確認する必要があります。発行や利用が必ずできると決めつけず、金融機関の案内を確認してください。
プリペイドカード・電子マネー
プリペイドカードや一部の電子マネーは、事前に入金した範囲で支払う方式です。利用前に残高を用意する必要がありますが、後払いではないため、対応する店舗やサービスで利用できる選択肢の一つです。
利用可能な場所、チャージ方法、定期購入への対応などはサービスごとに異なります。必要な支払いに使えるか、事前に確認しましょう。
口座振替・振込・払込用紙
公共料金や通信料金などは、口座振替や払込用紙で支払える場合があります。変更には日数がかかることもあるため、カードが使えなくなってからではなく、早めに各社へ手続き方法を確認してください。
個人再生後に新しいクレジットカードを作れるのか
個人再生後に新しいクレジットカードを申し込めるか、審査に通るかは一律に決まっていません。カード会社は信用情報を参考にするほか、申込内容や自社の審査基準などをもとに総合的に判断します。
信用情報の登録内容や期間は、信用情報機関や契約内容によって異なります。記録が削除された後も、審査に通ることが保証されるわけではありません。短期間に多くのカードへ申し込むことも避け、必要なときに自分の信用情報を確認したうえで検討しましょう。
個人再生後の信用情報の見方や本人開示については、個人再生をすると信用情報はどうなる？登録期間と確認方法を解説をご覧ください。
個人再生とクレジットカードに関するよくある質問
個人再生をすると、持っているカードはすべてすぐに使えなくなりますか？
カードが使えなくなる時期や範囲は、カード会社、債務の状況、契約内容、手続きの進み具合などによって異なります。すべてのカードが同じ時期に停止されるとは限りませんが、今後も使えると決めつけず、専門家に確認してください。
借金のないカードなら、個人再生後も使えますか？
カード会社への未払いがない場合でも、契約の継続や利用枠の見直しはカード会社の規約や判断に基づきます。信用情報の確認などを受ける可能性もあるため、使い続けられるとは断定できません。
家族カードだけは使い続けられますか？
家族カードは本会員の契約に基づくカードであるため、本会員の契約状況によって利用できなくなる場合があります。家族カードだけ独立して必ず使えるわけではありません。利用中のカード会社の規約を確認してください。
個人再生後、デビットカードは使えますか？
デビットカードはクレジットカードとは支払いの仕組みが異なります。ただし、発行・利用条件は金融機関やカードによって異なるため、発行できるか、必要な支払いに使えるかを個別に確認してください。
まとめ
個人再生でカード会社への債務を整理する場合、そのカードを継続して利用できるとは限りません。別のカードも、契約やカード会社の審査によって停止・更新見送りとなる可能性があります。家族カードやETCカード、公共料金などの継続払いもあわせて確認しましょう。
個人再生を検討しているときは、カードの利用残高を増やしたり、特定のカードだけ返済したりせず、カードの利用や支払いについて専門家に相談してください。あわせて、現金、口座振替、デビットカード、プリペイド式の決済方法など、生活に必要な支払い手段を確認しておくと、カードが使えなくなった場合に備えられます。
参考情報
- CIC「支払いの遅れた事実が信用情報に登録されていると、クレジットを利用できませんか？」
- CIC「信用情報の利用」
- 政府広報オンライン「キャッシュレス決済とは？種類や活用のメリットを解説！」
- JICC「信用情報の内容と登録期間」
個人再生の基本、利用条件、手続き、費用、住宅や財産への影響などを確認したい方は、個人再生の総合案内をご覧ください。